近期，北京数十名老人被曝出遇到“以房养老”骗局，有的把几百万的房子赔进去了，有的还背上了巨额债务。
事情是这样的，老人听说把房子抵押3个月，拿到抵押贷款去投资，就能获得每个月10%-15%的利息，3个月到期就能拿到所有的本息。然而最后，老人不仅没有拿到所谓的高息，就连房子都被抵押贷款的人以“老人没有按时还款”为由，把房子低价转让出去。老人被迫被赶出住了几十年的房子，甚至背上了巨额负债。
律师表示，老人损失的利益很难全部追回，所牵扯的关联方太多，诈骗者根本没有退赃的能力。
这根本就是一场赤裸裸的骗局，月利率高达10%-15%，年利率就是120%-180%，试问什么样的理财产品能达到这样的高收益？
媒体称这是“以房养老”的骗局，但融360分析师认为，这根本不能称之为“以房养老”，真正的以房养老只能由保险公司或是银行等金融机构来办理，房子抵押出去之后，保险公司或银行根据房子的估值，每个月向老人发放一笔固定的金额，老人在余存生命期间，每个月可以领到一笔长期、持续、稳定的现金流入。
在此期间，房子的归属权属于老人，老人可以自己居住，也可以租出去，等到老人去世之后，继承人有优先处置房屋的权利，只要把保险公司或银行之前支付的本次偿还清就可以了，如果继承人不要求赎回房产，则房产由保险公司或银行处置，如果处置之后的资金在扣除老人的相关支出之后仍有剩余，则归继承人所有，如果没有剩余则由保险公司承担。
可以看出，以房养老机制的出发点还是挺好的，可以让那些晚年没有足够的经济来源的老人能过上更好的生活，同时也没有失去房屋的所有权，最终房屋的剩余价值还可以留给继承人。
但实际上，2014年6月开始，以房养老机制实施了三年多了，但一直没有太大起色，老年人的参与意愿很低，他们不放心把房子交由他人处置，大部分都想留给子女；保险公司也不是很积极，他们一是担忧多年大涨之后未来房价可能迎来拐点，二是担忧老年人越来越长寿，房子价值不足以弥补老年人的支出。可以看出，没有子女的老年人依靠“以房养老”还是比较合适的。
以房养老只适合很少一部分人群，要在中国实施下去还有很长的路要走，市场还需要一个很漫长的适应过程。
对于广大工薪阶层来说，工作期间缴了几十年的养老保险，退休之后可以每个月领一笔固定的养老金，这可能是大部分老年人退休后的最重要的经济来源了。但是你以为，靠养老金就可以支撑我们的晚年生活吗？
首先，退休金与我们退休之前的工资相比，要低很多，可能只有三分之一，比如退休之前你的工资是1万元，退休金可能只有3000多。经济收入大幅下降，这就意味着，如果你只靠退休金度过晚年生活，生活质量必将下降很多。
其次，养老金涨幅不断下调。据人社部，2017年养老金涨幅为5.5%，2016年是6.5%，而在2015年之前涨幅均在10%以上，今年养老金涨幅创下13年新低。随着经济增速放缓、人口老龄化严重，未来的养老金发放情况让人担忧啊。
第三，延迟退休几乎板上钉钉。虽然具体的方案还未出台，但是主流的观点是以后男女职工退休年龄均为65岁，也就是说，我们只能等到65岁之后才能领取养老金。如果你到60岁觉得干不动了可以回家休息，但是这段期间就没有任何收入，而且养老保险中断缴费，养老金以后可能会领的更少。
如果你老年打算只靠养老金生活，还是趁早打消这个念头吧。
很多人都这么想，我年轻时努力工作多攒点钱，然后拿去理财，退休之前争取攒到足够的养老钱。理想很丰满，现实很骨感。我们来看看现在年轻人的生活就知道了。
现在无论是大城市还是小县城，房价的负担都已经远远超出了年轻人的承受范围，尤其是一线城市。如果没有父母给予支持，年轻人仅靠自己很难在北上广深买得起房子。
打个比方，一对北京的年轻夫妇，到手月薪均是1万元，想要在北京买一套80平米的两居室，单价6万元/平米，首付按照35%来计算，再加上各种税费和中介费，首付得将近200万。年轻人不吃不喝也得攒八年多，关键是工资的涨幅还赶不上房价的涨幅。
除了房子，孩子的教育费用也很高，我们就不说学区房了，单是各种培训和兴趣培养方面，就得花不少钱，学一样钢琴，一年就得好几万。此外，老人的赡养开支也很高，现在的年轻人很多都是独生子女，如果家里的老人没有经济收入和医疗保障，一旦遇到重大疾病，家庭的经济负担会非常沉重。
等到我们老了，还要考虑给子女攒钱买房子或凑首付，老年时究竟能攒多少钱真的很难说。都说中国人储蓄率全球最高，如果都像北欧国家那样有从“摇篮到坟墓”的福利，谁不乐意花钱啊。
1997年之前，中国人口自然增长率在10%以上，那时候中国“缺啥都不缺人”，人口红利到达巅峰时期，但是自此以后随着生育率逐渐下降，人口自然增长率也在不断走低，近几年一直在5%附近徘徊。
人口出生率的降低，人均寿命的延长，人口红利期结束，导致我国已经成为了一个老龄化很严重的国家，养老压力非常大。现在的年轻夫妻，要同时赡养四个老人。
还好二胎政策放开了，虽然这样对于现在的80后、90后来说压力要更大了，但长远来看对子女们却是一件好事，起码他们赡养老人的压力要减轻很多。
很多人都说养儿防老不靠谱，不孝顺的子女多了去了，但是随着教育水平的提高，孝顺的子女的比例也在提升。
再说了，你以为有积蓄、有养老金、有房子就能安度晚年吗？你有没有想过，人老了总免不了生病住院，如果老伴去世了，除了子女，你能确保那时候还有人愿意每天待在病床边照顾你吗？
有人说我有钱住养老院就行了，如果一个人得了老年痴呆症，什么都不记得了，且不说钱在哪都不知道，养老院的人能否在一个人完全没有主观意识的情况下尽心尽力照顾你，都很难说。再说了，你以为养老院说去就能去的吗？现在的公立养老院供不应求，排位都要等一二十年，除非你有强大的背景，否则就别指望了；私立养老院的费用又非常昂贵，对于生活不能自理的老年人来说，小县城一个月都要两三千，大城市起码也要五六千，养老金全搭进去都不够。
融360分析师认为，父母在年轻的时候尽全力帮助子女，到了晚年需要子女的帮助，这种轮回状态还要持续很长时间。可能你不相信，但以后我们也许真的要依靠子女来养老。